6月29日，中國銀保監會消費者權益保護局發布2020年第四號風險提示，提醒消費者應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。

銀保監會表示，近年來，信用卡業務發展較快，已成為銀行零售業務的重要組成部分，在促進居民消費、方便居民生活方面發揮了積極作用，但使用信用卡過程中的問題也日益突顯。

近日，《法制日報》記者調查發現，有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養卡”的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增等問題；還有些消費者將信用卡借款違規用于房地產、證券、基金、理財等非消費領域，放大資金杠桿，容易導致個人或家庭財務不可持續，并會承擔相應后果，也致使金融機構風險累積。

過度依賴透支消費

以卡養卡資金緊張

6月9日，中國人民銀行發布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應償信貸余額的1.27%。截至今年一季度末，逾期半年未償信貸總額占應償信貸余額已逼近兩年最高額。

《法制日報》記者調查發現，有的消費者通過“以卡養卡”的方式來避免信用卡還款，也就是通過辦理不同機構的信用卡，利用不同還款日期來實現循環還款。

重慶市民張女士使用“以卡養卡”的方式進行還款差不多有五六年了，她在3個銀行辦理了不同的信用卡，通過自行購買的POS機實現不同銀行的信用卡還款和交易，無需提取現金，只需要用POS機綁定一張儲蓄卡，利用儲蓄卡即可實現不同信用卡的消費與還款，每個月循環還款的資金在1萬元左右。

“每個月的還款日是我最著急的時候，生怕錯過還款日就被拉入黑名單。”張女士說。

與“以卡養卡”類似的手段還有消費者利用信用卡進出賬單的原理，將本月的錢推遲到下個月償還或者無限期延遲。

《法制日報》記者調查發現，網上存在大量類似“如何用500元還1萬元信用卡賬單”的帖子。這類帖子稱，只要消費者在信用卡的出賬日和還款日之間的任意一天，有任何進賬行為都會被當成還款，而任何一筆出賬都會被計入到下個月的賬單。該帖舉例說，如果有一張需還1萬元的信用卡，但手里只有500元。這時只需要在出賬日和還款日之間，將500元存進去，然后再利用第三方平臺刷出來。每一次操作，存進去的500元都會被算成還款，而刷出來的500元都會被計入到下個月的賬單。來回操作20遍，就能把信用卡賬單還清。

對于這樣的還款方式，業內人士認為，此舉治標不治本，1萬元的信用卡欠款其實并沒有還清，“只不過是將本月的欠款推遲到下個月去了。此外，持卡人也需要給代付平臺支付一定的手續費，還1萬元大概需要75元”。

銀保監會消保局發布的風險提示文件也表示，消費者應當正確認識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。